Имущество под залог
Имущество под залог, для принятия его банком, должно отвечать довольно четким критериям: залоговое имущество не может находиться под ограничением действующих законодательных актов, на закладываемое имущество не должно быть наложено ограничений на право распоряжаться им (длящийся судебный спор о правах собственности и т.д.). Действительное состояние имущества обязано соответствовать его документальному отображению и требованиям, предъявляемым к нему; права залогодателя должны быть в достаточном объеме для передачи имущества под залог (в залог передается лишь собственность залогодателя). На полный срок действия договора о займе для сохранности имущества должны быть обеспечены условия его содержания. В практике банковского кредитования наиболее предпочтительным, безусловно, является выдача денежных средств под залог недвижимости.
Недвижимость – это, так именуемый, твердый залог, который с течением времени незначительнее всего подвержен каким-нибудь видоизменениям. Именно вследствие этого к объектам недвижимости употребляется самый небольшой из всех допустимых залоговый коэффициент. Отдельные банки отказались оформлять в залог товары, находящиеся в обороте. Данное решение целиком и полностью объяснимо. В период, когда имеется реальная возможность банкротства незначительных бизнесов, присутствие неснижаемого товарного остатка в обороте нельзя проконтролировать качественно. И остальные риски по залогу продукции в обороте и прочих видов обеспечения сейчас только усугубляются. Кое-когда постановлением кредитного комитета имущество под залог страхуется. Это еще один метод уменьшения банковских рисков. Следовательно, банк неоднократно страхует и по-всякому сокращает собственные риски при оформлении кредита.
Однако, невзирая на некоторый процессуальный бюрократизм и требовательность банковского подхода в оценивании имущества и заключении соответственных договоров, заемщика, правильно и четко осуществляющего свои обязательства по кредиту, неприятные и досадные моменты, связанные с банковским предъявлением прав на имущество под залог, никогда не затронут. Оформить имущество в ломбарде можно следующим образом: с клиентом заключается договор залога. Ломбард получает от клиента имущество и предоставляет ему соответствующий кредит. Максимальный размер кредита залогодателю определяется на основе оценочной стоимости имущества под залог за вычетом ломбардного процента за предпочтенный клиентом срок кредитования (15 - 30 дней), соответственно прайс-листу на момент оформления договора. Погашение клиентом основной кредитной суммы, процентов по ней и платы за сохранение имущества возможно после завершения срока договора или, по желанию клиента, досрочно.
Ломбардом может быть принято следующее имущество под залог: ювелирные изделия из благородных металлов (золото, серебро, платина, палладий) и драгоценных камней (бриллианты, сапфиры, изумруды, рубины); отдельно драгоценные камни (бриллианты, сапфиры, изумруды, рубины); жемчуг и изделия с ним; драгоценные металлы (золото, серебро, платина, палладий) в ломе; цифровая техника (мобильные телефоны, цифровые видеокамеры и фотоаппараты, ноутбуки, плазменные и LCD телевизоры, персональные компьютеры) и мн.др. Оригинальность ювелирных изделий или проба обследуется экспертом-оценщиком надлежащими техническими средствами. В залог не принимается техника, имеющая дефекты, влияющие на внешний вид или работоспособность, а также устаревшая (старше 3-4 лет) или особая техника, обладающая узкой востребованностью.
Клиент, оформивший имущество под залог, имеет право на досрочное расторжение договора, при этом сумма процентов будет начисляться на то число дней, на протяжении которых клиент фактически использовал ссуду; пролонгировать соглашение, заключенное прежде, путем уплаты процентов за кредит; путем частичного погашения задолженности снизить сумму долга. Выкуп клиентом залога осуществляется при возвращении ссуды и платежа в виде ломбардного процента за действительный срок использования ссуды, но не позже установленного залогодателем и зарегистрированного в договоре срока.
После завершения срока соглашения, клиенту, оформившему имущество под залог, дается максимальный срок, в течение которого он имеет возможность возобновить расторгнутое соглашение, возвратить принятые от ломбарда денежные средства и забрать свою собственность из залога, или пролонгировать договор, оплачивая при этом штраф за каждый(за исключением выходных) день задержки. Если, после завершения максимального срока, клиент не отдает кредит и не пролонгирует его действие, ломбард, в зависимости от договорных условий, или продает заложенное имущество, или оставляет его в своей собственности. Из суммы выручки от реализации имущества производится погашение кредита, процентов за пользование им, оплат за хранение и обслуживание заложенного имущества, прочие платежи, которые должны быть выполнены в пользу ломбарда на основе договора или закона.
